随着中国汽车二手车保有量超过2.9亿台，在需求端，汽车消费观念转变和二手车市场规范化，推动二手车市场需求上涨；在供给端，汽车保有量持续增加、数字化资产管理需求的提升助推二手车供应量上升。中国二手车市场未来五年仍将保持约10%的年化市场增速，2025年二手车交易量预计可达2,340万辆左右，已具备超万亿规模的消费市场，是未来我国汽车价值链的高价值潜力环节
对于年轻的消费群体， 存在现金流短缺、预期收入看好、 消费观念前沿的特征，对汽车金融产品的需求度较高，且部分消费者会预期频繁换车。对比2019年我国与美国的二手车金融渗透率(贷款订单数/汽车总销量)，可以看出我国的二手车金融渗透率远远低于发达国家，我国渗透率仅有29%，而美国在2015年已经54%。
展望未来，在中国经济内循环为主和“十四五”发展新要求之下，以二手车为核心的汽车流通产业作为稳增长、扩内需重点领域，将具备重要的战略意义。2020年，我国二手车金融渗透率达30%左右，预计2025年可达48%左右。据分析机构Frost & Sullivan预测，随着二手车消费在汽车总消费中的占比增加，预计到2030年，中国二手车汽车零售金融市场规模将达到7043亿元。
二手车零售金融主要存在三方面的风险：
1、 客户信用评级风险
金融机构会对申请贷款的客户进行信用风险评级，评估客户过去的信用程度，考量当前收入的持续能力，个人负债的比例变化趋势等来评判客户未来的还款能力或者预测可能出现违约的概率。通过建立数据模型给客户打分，打分越高意味着信用等级高，对于客户的评分，我们将客户分成四类人群。给信用分最好的一部分客群提供免抵押信用贷款，对次一级的客户提供抵押类消费贷款，再次一级的客户提供租赁类产品，第四类最差的客户一般都要拒绝掉。这类客户并不是都会出现违约，只是这类客户中出现违约的概率最高，这批人中个别人的本金损失会超过这批人中其他还款客户的利息收入，对金融机构来讲做这批人的生意不划算。
2、二手车由于是非标产品，自然存在对非标品的定价风险问题。由于中国还没有一家国家认可的车辆历史信息查询服务机构，可供消费者对车辆的历史车况进行公开查询，并提供相关车型的市场交易价格的参考。所以经销商就会利用信息的不对称性，压低卖车客户的价格，同时抬高买车人的价格，赚取中间的差价。还有部分商家将事故车、火烧车、水淹车、调表车整备后当正常车辆卖给客户，赚取高额的利润。这些数据也往往没有和金融机构相联，金融机构也不清楚客户购买的这台车车况和车价是否匹配。
如果没有车况的历史数据，或者部分历史数据的缺失都会影响到这台车的评估价格，所以线下的实车检测报告就会非常重要，但可惜中国独立第三方检测机构的检测标准不统一，很难形成一个行业标准，供客户、经销商、金融机构、法院共同来采信。对金融机构来讲，除了第一类客户之外，对于抵押类的消费贷款，抵押品的价值多少就是一个很重要的放款参考信息。
3、交易真实性风险
在二手车行业85%的经销店都是夫妻店，规模不大，人数少，从业者素质不高，这也带来运营标准不健全，很难进行标准化复制扩大经营规模。在这其中就会有部分从业人员通过编造假合同、假车况、假的交易价格，假的购车客户办理二手车贷款，很多银行二手车贷款又不直接面对客户，通过金融SP进行客户筛选和变相担保，一方面造成价格虚高，另一方面通过和经销商配合做包装，帮助客户获得贷款，只不过客户需要付出额外的代价。我们在市场调研中了解到，客户对息费的概念理解混淆，在还款后才发现贷款的成本高，再向金融机构投诉被套路贷，但已于事无补。
总之，由于二手车信息不对称、各区域经济发展水平不同对二手车的需求也不同等因素的影响，二手车金融在市场的供应明显不足且也不均衡，已阻碍了二手车市场的快速发展。核心问题还是在于车辆信息的不透明和交易流程的不透明造成了目前大家普遍反映二手车金融乱象。
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