新华财经北京6月21日电（记者王虎云、李志红）新能源汽车商业保险专属产品上线已近半年时间。作为一项新业务，新能源汽车专属保险仍面临定价难、赔付成本高等挑战，而保险公司受到数据积累限制，在定价、定损、理赔等方
新华财经北京6月21日电（记者王虎云、李志红）新能源汽车商业保险专属产品上线已近半年时间。作为一项新业务，新能源汽车专属保险仍面临定价难、赔付成本高等挑战，而保险公司受到数据积累限制，在定价、定损、理赔等方面的经验仍较为匮乏。
车损险保费上涨
2021年12月，新能源汽车商业保险专属产品面世。与传统车险不同，新能源车险的主险责任将车辆起火燃烧造成的损失和“三电”（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统）、出厂设备等硬件设施也纳入了保险责任范围。
保险公司上线新能源车专属保险后，便陆续有车主反映“保费涨了”。家住北京的刘先生告诉记者，他的车这两年并未出险，但投保的车损险保费涨了。他查阅近两年的保险单后发现，2021年投保的“机动车损失保险”，保险金额约17.7万元，保费为1400多元；而2022年投保的险种更名为“新能源汽车损失保险”，保险金额为15.4万元，保费为1800多元。通过对比不难发现，车损险的保险金额有所降低，但保险费用却上涨了。除此之外，额外赠送的洗车等服务也有所减少。
保险法专家沙银华表示，一款新的保险产品上市，会增加人力、物力等各项成本。推出新能源车险专属产品，相关配套要跟上，新产品开发、费率计算、数据搜集、营销等环节增加的成本会有部分会转嫁到消费者身上。首先，新保险产品需向保险监管机构进行申报，制作各类申请材料需耗费一定成本；其次，在保险公司的管理系统中导入各种数据，还有与合同相关的一些设定，这些成本都不低。
根据中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，车损险方面，维持25万以下车价不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值。车损保单60.2%降费，21%不变，18.8%上涨。
上市险企积极布局
中国汽车工业协会发布的数据显示，1-5月，新能源汽车产销分别完成207.1万辆和200.3万辆，同比均增长1.1倍。5月，新能源汽车产销分别完成46.6万辆和44.7万辆，同比均增长1.1倍。
根据国务院办公厅印发的《新能源汽车产业发展规划（2021—2035年）》，到2025年，我国新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。
新能源汽车广阔的发展前景，让上市险企看到了新能源车险巨大的市场潜力。中国人保在2021年年度报告中谈及行业格局和趋势时表示，新能源车产销两旺，将是未来数年内车险竞争高地。
数据显示，2021年人保财险的新能源车承保量为292.6万辆，同比增加88.2%。此外，2021年10月，宁德时代与人保财险举行战略合作框架协议签约仪式，双方将重点聚焦新能源汽车后市场领域，打造高效协同竞争优势，推动新能源汽车科技进步。
中国人保副总裁于泽在2021年度业绩发布会上表示，公司早在行业新能源示范条款开发期间就着手大数据应用技术的储备，通过与电池供应商、新能源车企等多方合作，实现对新能源客户使用性质等用车行为的精准识别，制定了更加明晰的定价策略。
中国平安也在2021年年报中表示，将积极探索新能源车险专属产品及服务，满足客户多样化需求，推动车险业务健康发展。
太保财险董事长顾越表示，从太保近两年的承保情况来看，新能源车险增长非常快，截至3月21日，新能源车险增幅已超过一倍，在新车车险业务结构中的占比明显提升，已经超过两位数。
“上市险企布局探索新能源车险产品和服务是战略之举，未来随着新能源汽车的占比越来越高，新能源车险产品和服务的权重必将提升，对险企而言，能否保持在新产品和服务领域的竞争力就至关重要。”中国人民大学国际货币所研究员陈佳说，新能源汽车品牌很可能会成为相关车险的重要推动者和参与者，这也将给未来险企带来机遇和挑战。关于新能源汽车的数据接口、金融接口、能源接口都将成为战略竞争领域，险企作为金融机构至少会参与到数据与金融两大接口的战略布局之中。
在传统车险利润承压的情况下，新能源车险已然成为财险公司的一大发力点。分析人士认为，大型险企布局新能源车险优势明显。
国泰君安非银首席分析师刘欣琦提出，考虑到当前新能源车的赔付率普遍高于传统燃油车，若要实现新能源车的盈利费用空间相对较小，预计费率更具优势的龙头险企更为受益。一方面，大型险企固定费用摊薄效果显著，另一方面大型险企直控渠道占比更高，手续费相对较低。
中国CFO百人论坛理事邓之东认为，上市险企布局新能源车险业务具有天然优势，将为企业开辟新的业务板块，丰富企业产品服务体系，形成新的利润增长点，增强企业的市场竞争力。但同时，新能源车业险作为新兴产品，需要相当规模的投资和长时间摸索打磨，投资风险、经营性风险和市场竞争导致的风险要充分评估，设计出投保和理赔更匹配的创新性车险产品，充分结合出行大数据、人工智能等新技术，降低承保成本，优化理赔流程，提供优质服务。
定价难赔付率高
作为一项新业务，新能源汽车专属保险产品仍面临定价难、赔付成本高等挑战，而保险公司受到数据积累限制，在定价、定损、理赔等方面的经验仍较为匮乏。
“定价难题根源是‘新’字。”陈佳说，新能源车动力系统与驾驶系统主要以智能电池系统和智能网络辅助系统来支持，而传统车险在这个领域涉足较少。保险产品设计需要积累大量数据来辅助决策，这方面传统险企并没有战略优势，保险新产品很难直接挂钩旧数据，导致产品研发难度较大，保险产品研发难直接反映的就是产品定价难，并且一段时间内会产生互为因果的效应。
邓之东认为，新能源车险定价难，是由于新能源车险行业发展起步晚，财务数据模型尚未有效建立，折旧率、维修费、出险率等关键指标参数呈动态变化，与传统燃油车在风险结构、风险成本上大不相同，无法直接参照。当前新能源车险的赔付率普遍超过85%，行业面临较大承保和经营压力，涨价会失去市场和客户，也是无奈之举。
与燃油车相比，新能源车险赔付率较高。从中国银行保险信息技术管理有限公司提供的数据来看，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车。
友泰商服CEO赵大玮认为，新能源车险发展面临的一大难题是修车费用难以确定。比如，新能源车出现故障，零件是修还是换？去哪儿修？费用标准怎么确定？这些目前超出了保险公司核赔理赔的能力范围。
申万宏源证券分析师葛玉翔表示，新能源车赔付数据仍处于积累阶段，保险公司整体处于定价被动状态。尽管新能源车险的单均保费显著高于传统燃油车，但仍然不能弥补出险频率和案均赔款双高导致的赔付成本的增加。
葛玉翔认为，保险公司需要在把握现存基础设施建设优势的同时，在关于如何划定理赔标准、车险定价等新能源车险新兴问题上，与车企、电池厂等利益方协同确定定损标准，培养定损人才；通过与新能源车企、出行平台等多方共享数据，达到降低赔付率、减少保险欺诈，提升风险识别能力。
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